Важливість кредитного портфеля і як він працює

Кредитний портфель – решту коштів по заборгованостях всіх кредитів, позик і позик, які були видані банком юридичним та фізичним особам. Найчастіше розраховується на певний момент. Найчастіше розраховуються конкретної календарною датою. Надані організацією дані дозволяють провести детальний аналіз для проведення оптимізації управління організації та мінімізації можливих кредитних ризиків в подальшому.

Надання кредиту фізичним і юридичним особам – це одна з найприбутковіших операцій в банку, яка забезпечує стабільність організації. Кредитний портфель – це сукупність кредитів, які видав банк на певну дату. Фактично кредитний портфель означає величину капіталу, вкладеного банком в кредитні операції.

Цілі формування кредитного портфеля

Давайте розберемося, для чого необхідний кредитний портфель і які цілі переслідують організації, складаючи його.

• Отримання максимального прибутку за мінімальну кількість часу.
• Високий темп приросту доходів на довгострокову перспективу.
• Зменшення ймовірності ризиків кредитного портфеля.
• Отримання ліквідності портфеля.
• Витяг максимальної користі з податкових пільг.

Які завдання виконує кредитний портфель?

З його допомогою кредитна організація може досягти максимального рівня прибутковості портфеля, а також акціонерного капіталу. З переваг – мінімальний ризик, який дає можливість отримати високий дохід. Також до завдань портфеля входить оптимальне використання кредитних ресурсів. Цього можна досягти при установці базових процентних ставок, які прописані в кредитній політиці. До того ж, кредитний портфель дозволяє балансувати між зростанням і темпами поліпшення якості.

Кредитний портфель – це верхівка кредитної діяльності. Крім того, що це сукупність виданих кредитів, це ще і характеристика діяльності кредитної організації.

Тонкощі організації

Процес управління кредитним портфелем здійснюється будь-якою банківською конторою при оформленні кредиту або позики, які використовуються для мінімізації можливих кредитних ризиків. Кінцевий результат повинен сприяти підтримці стабільної і безпечної роботи банку.

Залежно від діяльності та напрямки банківської контори, процедура розрахунку кредитного портфеля може змінюватися. Так, деякі установи включають при поданні звіту на розрахунок портфеля свої прострочені заборгованості, тоді як інші банки можуть випускати цей момент при подачі документів. Кожна окрема контора визначає найбільш оптимальний для себе кредитний портфель, який максимально точно розподілить співвідношення між ризиками і доходами організації.

Оформлення кредитів банком різних позичальникам дозволяє якісно якісно поліпшити кредитний портфель. Додатково важливо проводити перевірки як по роботі всього банку, так і його можливим філіям та підрозділам. Отримані дані дозволяють не тільки максимально точно опрацювати кредитний портфель на даний момент, але і закласти ймовірні ризики на кілька років вперед.

Характеристика кредитного портфеля

У широкому розумінні, кредитний портфель – це спосіб ефективно управляти активами і пасивами банку. У більш конкретних ситуаціях, кредитний портфель – це набір кредитних інструментів, які допомагають досягати цілей, поставлених організацією. Серед них зазвичай виділяють такі:

• Отримання високого доходу в довгостроковій перспективі за рахунок високої прибутковості в поточному періоді.
• Збільшення темпу приросту доходу.
• Оцінка і зменшення виникнення ризиків.

Як бачимо, кредитний портфель є характеристикою діяльності банку. Він допомагає досягати цілей і отримувати максимальну вигоду з грошових операцій.

Крім того, що кредитний портфель виконує завдання, які ставить перед собою юридична особа, тобто організація, політика банку повинна відповідати загальному економічному курсу в країні. Це означає, що банк повинен формувати кредитний портфель, виходячи з державної кредитної політики. Таким чином можна встановити співвідношення в розподілі кредитів за термінами, сферам виробничої діяльності і навіть по регіонах.

Оцінка якості портфеля здійснюється як по традиційно усталеному порядку, але і по анализированию успішності виконання тих завдань, про які ми говори раніше.

Типологія кредитних портфелів

Розрізняють декілька класифікацій кредитних портфелів. Типологія проблеми визначається початковим запитом компанії, що дозволяє сформувати кредитний портфель не тільки юридичним, але і фізичним особам.

В першу чергу розрізняють:

• валовий портфель – враховуються всі видані банківською організацією кредити на поточний момент;
• чистий портфель – при зборі даних враховуються певні резерви, які витрачаються в процесі втрат виплати позик.

Також розрізняють:

• нейтральний портфель або з мінімальним ризиком – виділяється досить низькими показниками можливих ризиків втрати коштів, з іншого боку прибутковість підприємства також знаходиться на низькому рівні;
• оптимальний портфель – подібний портфель максимально реалістично відображає структуру складу маркетингової і кредитної політики банківської установи, а також прораховує реальний робочий план стратегічного розвитку;
• збалансований портфель – за своєю структурою дозволяє визначити необхідну нішу між прибутковістю і ризиком будь-якого підприємства. Незважаючи на деякі збиткові і ризиковані заходи (наприклад, видача кредитів з великими ризиками і меншою прибутковістю), в результаті банк займає певні ніші діяльності та залучає нових клієнтів.

Необхідно також підкреслити, що для юридичних і фізичних осіб кредитні портфелі розраховуються за різними нормативами, що дозволяє їх об’єднати в додаткову класифікацію.

Найголовніше, регулярно відстежувати актуальний стан кредитного портфеля, щоб спостерігати за його динамікою і своєчасно коригувати діяльність і окремі напрямки роботи банку.

Підсумуємо …

Кредитний портфель пов’язує 3 компонента – прибутковість, ліквідність і ризики. Якість портфеля показує ефективність діяльності кредитної організації та функціональні підрозділи в банківській організації.