Важность кредитного портфеля и как он работает

Кредитный портфель — оставшиеся средства по задолженностям всех кредитов, займов и ссуд, которые были выданы банком юридическим и физическим лицам. Чаще всего рассчитывается на определенный момент. Чаще всего рассчитываются конкретной календарной датой.  Предоставленные организацией данные позволяют провести подробный анализ для проведения оптимизации управления организации и минимизации возможных кредитных рисков в дальнейшем.

Предоставление кредита физическим и юридическим особам — это одна из самых прибыльных операций в банке, которая обеспечивает стабильность организации. Кредитный портфель — это совокупность кредитов, которые выдал банк на определенную дату. Фактически кредитный портфель означает величину капитала, вложенного банком в кредитные операции.

Цели формирования кредитного портфеля

Давайте разберемся, для чего необходим кредитный портфель и какие цели преследуют организации, составляя его.

• Получение максимальной прибыли за минимальное количество времени.
• Высокий темп прироста доходов на долгосрочную перспективу.
• Уменьшение вероятности рисков кредитного портфеля.
• Получение ликвидности портфеля.
• Извлечение максимальной пользы из налоговых льгот.

Какие задачи выполняет кредитный портфель?

С его помощью кредитная организация может достичь максимального уровня доходности портфеля, а также акционерного капитала. Из преимуществ — минимальный риск, который дает возможность получить высокий доход. Также в задачи портфеля входит оптимальное использование кредитных ресурсов. Этого можно достичь при установке базовых процентных ставок, которые прописаны в кредитной политике. К тому же, кредитный портфель позволяет балансировать между ростом и темпами улучшения качества.

Кредитный портфель — это верхушка кредитной деятельности. Помимо того, что это совокупность выданных кредитов, это еще и характеристика деятельности кредитной организации.

Тонкости организации

Процесс управления кредитным портфелем осуществляется любой банковской конторой при оформлении кредита или займа, которые используются для минимизации возможных кредитных рисков. Конечный результат должен способствовать поддержанию стабильной и безопасной работы банка.

В зависимости от деятельности и направления банковской конторы, процедура расчета кредитного портфеля может меняться. Так, некоторые учреждения включают при подаче отчета на расчет портфеля свои просроченные задолженности, тогда как другие банки могут упускать этот момент при подаче документов. Каждая отдельная контора определяет наиболее оптимальный для себя кредитный портфель, который максимально точно распределит соотношение между рисками и доходами организации.

Оформление кредитов банком различным заемщикам позволяет качественно качественно улучшить кредитный портфель. Дополнительно важно проводить проверки как по работе всего банка, так и его возможным филиалам и подразделениям. Полученные данные позволяют не только максимально точно проработать кредитный портфель на данный момент, но и заложить вероятные риски на несколько лет вперед.

Характеристика кредитного портфеля

В широком понимании, кредитный портфель — это способ эффективно управлять активами и пассивами банка. В более конкретных ситуациях, кредитный портфель — это набор кредитных инструментов, которые помогают достигать целей, поставленных организацией. Среди них обычно выделяют такие:

• получение высокого дохода в долгосрочной перспективе за счет высокой доходности в текущем периоде.
• Увеличение темпа прироста дохода.
• Оценка и уменьшения возникновения рисков.

Как видим, кредитный портфель является характеристикой деятельности банка. Он помогает достигать целей и извлекать максимальную выгоду из денежных операций.

Помимо того, что кредитный портфель выполняет задачи, которые ставит перед собой юридическое лицо, то есть организация, политика банка должна соответствовать общему экономическому курсу в стране. Это означает, что банк должен формировать кредитный портфель, исходя из государственной кредитной политики. Таким образом можно установить соотношение в распределении кредитов по срокам, сферам производственной деятельности и даже по регионам.

Оценка качества портфеля осуществляется как по традиционно устоявшемуся порядку, но и по анализированию успешности выполнения тех задач, о которых мы говори ранее.

Типология кредитных портфелей

Различают несколько классификаций кредитных портфелей. Типология проблемы определяется первоначальным запросом компании, что позволяет сформировать кредитный портфель не только юридическим, но и физическим лицам.

В первую очередь различают:

• валовой портфель — учитываются все выданные банковской организацией кредиты на текущий момент;
• чистый портфель — при сборе данных учитываются определенные резервы, которые расходуются в процессе потерь выплаты ссуд.

Также различают:

• нейтральный портфель или с минимальным риском — выделяется достаточно низкими показателями возможных рисков потери средств, с другой стороны доходность предприятия также находится на низком уровне;
• оптимальный портфель — подобный портфель максимально реалистично отображает структуру  состав маркетинговой и кредитной политике банковского учреждения, а также просчитывает реальный рабочий план стратегического развития;
• сбалансированный портфель — по своей структуре позволяет определить необходимую нишу между доходностью и риском любого предприятия. Несмотря на некоторые убыточные и рискованные мероприятия (например, выдача кредитов с большими рисками и меньшей доходностью), в итоге банк занимает определенные ниши деятельности и привлекает новых клиентов.

Необходимо также выделить, что для юридических и физических лиц кредитные портфели рассчитываются по различным нормативам, что позволяет их объединить в дополнительную классификацию.

Самое главное, регулярно отслеживать актуальное состояние кредитного портфеля, чтобы наблюдать за его динамикой и своевременно корректировать деятельность и отдельные направления работы банка.

Подытожим…

Кредитный портфель связывает 3 компонента — доходность, ликвидность и риски. Качество портфеля показывает эффективность деятельности кредитной организации и функциональные подразделения в банковской организации.