Кредит – это тот финансовый инструмент, к которому наверняка хоть раз в жизни обращался каждый из нас; в виде ипотеки, кредитной карты, потребительского банковского кредита, либо же микрозайма. На самом деле, кредит – это не просто займ. Это – инструмент, который состоит из множества деталей. И полная стоимость кредита – это не только те деньги, которые вы взяли в долг у банка, частного инвестора или микрофинансовой организации. Это – еще и побочные платежи вроде процентов за конвертацию валют, это – проценты за пользование деньгами, которые вы выплачиваете банку, а также, тело кредита. Что оно из себя представляет?
Тело кредита: что это такое?
Все довольно просто, тело кредита – это, непосредственно, те деньги, которые вы взяли в долг, не больше и не меньше. Здесь не учитываются пени, не учитываются проценты, доплаты за конвертацию, обналичивание денег. Просто – та сумма, которую вы получили в качестве займа наличными, на банковский счет или же кредитную карту.
Есть достаточно простой пример. Допустим, вы хотите купить гаджет за 50 тысяч рублей. Вы идете в банк, запрашиваете эту сумму, предоставляете все необходимые документы. Банк одобряет вам кредит, вы получаете деньги – 50 тысяч рублей и покупаете то, что собирались. Именно эти 50 тысяч рублей – это тело кредита. Естественно, в дальнейшем вы переплатите, так как беспроцентных кредитов не существует. Даже если сам кредит вам выдали под условные “ноль процентов”, то обязательно учтите инфляцию. Далее вы каждый месяц вместе с “телом”, будете выплачивать также проценты. Есть и другие побочные платежи – например, услуга пользования банковским счетом, Также, если вы будете опаздывать с выплатами, вам будут начисляться штрафы и пени. К слову, чем больше “тело кредита”, тем больше вы выплатите процентов. Причем, это выгодно банкам и далеко не все из них дают возможность закрыть кредит досрочно.
Что погашается сразу: тело кредита или проценты?
Если мы разделяем эти два понятия, справедливо возникает вопрос о том, куда уходят деньги, которые вносит пользователь такого финансового инструмента? Важно! Первыми всегда погашаются проценты — а уже за ними основной долг (тело) кредита.
Если очень просто, то схема выглядит так:
- При внесении неполной суммы сразу погашаются проценты, затем основной долг. И это очень важно понимать. Чем больше у вас штрафов, пени, тем медленнее вы доберетесь до выплаты основного долга.
- Если основной долг погашен не полностью, возникает задолженность — на нее начисляется пеня, а также штрафы.
- При следующем платеже клиент должен погасить долг перед банком в таком порядке: сумма задолженности, пеня и штрафы, затем проценты по текущему платежу и только потом тело кредита по текущему платежу.
Что в результате? Если и во второй раз сумма будет внесена не полностью, вы снова не закрываете основной кредит — а это опять влечет за собой начисления пени и штрафов. В результате с каждым таким недостаточным или просроченным платежом долг перед банком нарастает как снежный ком. Вот почему так важно погашать задолженность не только вовремя, но и в полной мере. Естественно, именно своевременное погашение всех платежей поможет сделать кредит более выгодным для вас и менее выгодным, конечно же, для банка.
Важно! Если просрочки по выплатам связаны с какими-то серьезными проблемами, некоторые банки могут пойти навстречу клиенту и приостановить выплаты на какое-то время. Либо в течение этого времени заемщику позволят погашать только проценты. Это называется кредитными каникулами. Если вы попали в сложную ситуацию, обязательно уточните наличие такой возможности. Помимо этого, если по тем или иным причинам, выплата кредита для вас сейчас невозможна, можно обратиться в финансовую организацию за услугой рефинансирования кредита.
Если вы подбираете программу кредитования, внимательно изучайте предложения всех банков. Размер переплат зависит, в том числе и от того, какова основная сумма кредита.
Можно ли выплатить только “тело кредита”?
На самом деле. можно, но только в том случае, если вы делаете беспроцентный займ у родственников или друзей, да и кредитом это едва ли можно считать. А в остальных же случаях, необходимо, без вариантов, оплачивать и “тело”, и все необходимые проценты, и все пени и штрафы, если вы просрочили те или иные выплаты. И только тогда ваш кредит будет считаться выплаченным.
Где можно взять кредит, если банки их не одобряют?
Если вам не одобрили кредит в банке, если другие средства исчерпаны, а деньги, при этом, очень нужны, вы всегда можете обратиться к помощи частных инвесторов и микрофинансовых организаций. В частности, вам поможет в этом сайт Finsocial.org. Наш сайт не предоставляет кредиты, мы лишь являемся посредником, площадкой, где вы можете найти финансирование от частных инвесторов и самостоятельно договориться о взаимовыгодных условиях кредитования.
