Если вы по тем или иным причинам нуждаетесь в займе, то первое на что вы обращаете внимание, это безусловно, выгода кредита. И чаще всего уровень выгоды кредита и уровень переплат можно определить по процентной ставке, которую озвучивает банк в рамках условий, либо же иной инвестор. Но мало кто при этом просчитывает полную стоимость кредита. Чем же друг от друга отличаются эти понятия? Попробуем разобраться.
Полная стоимость кредита: чем она отличается от процентной ставки?
Часто ли вы сталкивались с ситуацией, когда переплата по кредиту получается одной, в соответствии с указанной процентной ставкой, а в итоге – получается совсем другой и значительно более высокой? Так происходит, когда помимо, собственно, процентов, заемщик должен вносить и другие дополнительные платежи.
Грубо говоря, процентная ставка по кредиту и его стоимость – это разные категории понятий.
При расчете процентной ставки по кредиту во внимание принимаются следующие обязательные платежи (если они есть):
- Возврат основной части займа. То есть, все те деньги, которые вы получили, когда делали сам займ.
- Уплата кредитору процентов за пользование деньгами. Именно это и является той самой процентной ставкой. И многие замещики ошибаются, закладывая в свои затраты по кредиту только этот пункт и предыдущий.
- Различные комиссии (например, при рефинансировании ипотечных кредитов некоторые банки взимают единоразовые комиссии, ранее у банков были популярны ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета);
- За обслуживание пластиковых карт (кредитных или дебетовых, если они необходимы для обналичивания выделенного займа). Как правило, суммы за обслуживание невелики, но их тоже необходимо учитывать.
- Страховые выплаты (если оформление страховки является обязательным условием выдачи займа или влияет на конечный размер процентной ставки).
Все перечисленные расходы входят в понятие полной стоимости кредита. Однако не все расходы заемщика, которые он может понести в ходе обслуживания кредита, учитываются при определении полной стоимости кредита. В полную стоимость кредита не входят такие платежи как:
- Установленные законом в обязательном порядке (например, взносы по страхованию объекта недвижимости при оформлении ипотечного займа);
- Оплата добровольной страховки (от которой клиент может отказаться). Мы советуем вам всегда очень внимательно читать тот договор, который вы заключаете в банке, либо же другой финансовой организации. Как правило, от ряда платежей можно отказаться и уменьшить количество денег, которые необходимо будет выплачивать.
- Выплаты штрафов и пени за ненадлежащие исполнение договора. Безусловно, эти платежи будут иметь место, если вы будете выплачивать все необходимые платежи невовремя, но в полной стоимости кредита учитывается правильный кейс, когда обе стороны выполняют все свои обязательства в срок.
- Комиссионные сборы за внесение в кассу наличных денег или безналичные переводы (за расчетно-кассовое обслуживание). Учитывайте эти расходы для себя, но в понятие полной стоимости кредита эти деньги не входят.
- Комиссии за конвертацию валюты. Этих выплат тоже можно избежать, если брать кредит в той валюте, в которой вы держите деньги
- Плата за пользование электронными сервисами (например, за СМС-оповещения).
- Если речь идет о кредитной карте и вы планируете снимать с нее наличные, то учитывайте, что это делается, как правило, за дополнительную комиссию. При безналичном же расчете с ее помощью, комиссия не взимается – и это тоже способ несколько сэкономить и уменьшить издержки.
Как узнать размер процентной ставки и полную стоимость кредита?
Процентную ставку по кредиту интересующего вас займа вы можете уточнить у сотрудников банка. Полную стоимость кредита вы, в целом, можете просчитать самостоятельно, но сотрудники банка также могут это сделать: чтобы вы были готовы к тем или иным выплатам и смогли правильно закладывать ежемесячные расходы на кредит. Естественно, скрывать от вас эту информацию, работники банка просто не имеют права.
Итоговые расходы заемщика, конечно же, в итоге могут превысить полную стоимость кредита, просчитанную им же и указанную банком. Как минимум, из-за дополнительных расходов, которые были указаны нами выше.
