Повна вартість кредиту

Якщо ви з тих чи інших причин потребуєте позику, то перше на що ви звертаєте увагу, це безумовно, вигода кредиту. І найчастіше рівень вигоди кредиту і рівень переплат можна визначити по процентній ставці, яку озвучує банк в рамках умов, або ж інший інвестор. Але мало хто при цьому прораховує повну вартість кредиту. Чим же один від одного відрізняються ці поняття? Спробуємо розібратися.

Повна вартість кредиту: чим вона відрізняється від процентної ставки?

Чи часто ви стикалися з ситуацією, коли переплата по кредиту виходить однієї, відповідно до зазначеної процентною ставкою, а в підсумку – виходить зовсім інший і значно вищою? Так відбувається, коли крім, власне, відсотків, позичальник повинен вносити й інші додаткові платежі.

Грубо кажучи, відсоткова ставка по кредиту і його вартість – це різні категорії понять.

При розрахунку процентної ставки за кредитом до уваги беруться такі обов’язкові платежі (якщо вони є):

1. Повернення основної частини позики. Тобто, всі ті гроші, які ви отримали, коли робили сам займ.
2. Сплата кредитору відсотків за користування грошима. Саме це і є тією самою процентною ставкою. І багато замещікі помиляються, закладаючи в свої витрати по кредиту тільки цей пункт і попередній.
3. Різні комісії (наприклад, при рефінансуванні іпотечних кредитів деякі банки стягують одноразові комісії, раніше у банків були популярні щомісячні комісії за ведення позикового рахунку);
4. За обслуговування пластикових карт (кредитних або дебетових, якщо вони необхідні для переведення в готівку виділеного позики). Як правило, суми за обслуговування невеликі, але їх теж необхідно враховувати.
5. Страхові виплати (якщо оформлення страховки є обов’язковою умовою видачі позики або впливає на кінцевий розмір процентної ставки).

Всі перераховані витрати входять в поняття повної вартості кредиту. Однак не всі витрати позичальника, які він може понести в ході обслуговування кредиту, враховуються при визначенні повної вартості кредиту. У повну вартість кредиту не входять такі платежі як:

1. Встановлені законом в обов’язковому порядку (наприклад, внески зі страхування об’єкта нерухомості при оформленні іпотечного позики);
2. Оплата добровільної страховки (від якої клієнт може відмовитися). Ми радимо вам завжди дуже уважно читати той договір, який ви укладаєте в банку, або ж іншої фінансової установи. Як правило, від ряду платежів можна відмовитися і зменшити кількість грошей, які необхідно буде виплачувати.
3. Виплати штрафів і пені за неналежне виконання договору. Безумовно, ці платежі будуть мати місце, якщо ви будете виплачувати всі необхідні платежі невчасно, але в повну вартість кредиту враховується правильний кейс, коли обидві сторони виконують усі свої зобов’язання в строк.
4. Комісійні збори за внесення в касу готівки або безготівкові перекази (за розрахунково-касове обслуговування). Враховуйте ці витрати для себе, але в поняття повної вартості кредиту ці гроші не входять.
5. Комісії за конвертацію валюти. Цих виплат теж можна уникнути, якщо брати кредит в тій валюті, в якій ви тримаєте гроші
6. Плата за користування електронними сервісами (наприклад, за СМС-оповіщення).
7. Якщо мова йде про кредитну картку і ви плануєте знімати з неї готівку, то враховуйте, що це робиться, як правило, за додаткову комісію. При безготівковому ж розрахунку з її допомогою, комісія не стягується – і це теж спосіб трохи заощадити і зменшити витрати.

Як дізнатися розмір процентної ставки і повну вартість кредиту?

Процентну ставку по кредиту цікавить вас позики ви можете уточнити у співробітників банку. Повну вартість кредиту ви, в цілому, можете прорахувати самостійно, але співробітники банку також можуть це зробити: щоб ви були готові до тих чи інших виплат та змогли правильно закладати щомісячні витрати на кредит. Природно, приховувати від вас цю інформацію, працівники банку просто не мають права.

Підсумкові витрати позичальника, звичайно ж, в результаті можуть перевищити повну вартість кредиту, прораховані їм же і зазначену банком. Як мінімум, через додаткових витрат, які були вказані нами вище.