Полная стоимость кредита

Если вы по тем или иным причинам нуждаетесь в займе, то первое на что вы обращаете внимание, это безусловно, выгода кредита. И чаще всего уровень выгоды кредита и уровень переплат можно определить по процентной ставке, которую озвучивает банк в рамках условий, либо же иной инвестор. Но мало кто при этом просчитывает полную стоимость кредита. Чем же друг от друга отличаются эти понятия? Попробуем разобраться.

Полная стоимость кредита: чем она отличается от процентной ставки?

Часто ли вы сталкивались с ситуацией, когда переплата по кредиту получается одной, в соответствии с указанной процентной ставкой, а  в итоге – получается совсем другой и значительно более высокой? Так происходит, когда помимо, собственно, процентов, заемщик должен вносить и другие дополнительные платежи.

Грубо говоря, процентная ставка по кредиту и его стоимость – это разные категории понятий.

При расчете процентной ставки по кредиту  во внимание принимаются следующие обязательные платежи (если они есть):

1. Возврат основной части займа. То есть, все те деньги, которые вы получили, когда делали сам займ.
2. Уплата кредитору процентов за пользование деньгами. Именно это и является той самой процентной ставкой. И многие замещики ошибаются, закладывая в свои затраты по кредиту только этот пункт и предыдущий.
3. Различные комиссии (например, при рефинансировании ипотечных кредитов некоторые банки взимают единоразовые комиссии, ранее у банков были популярны ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета);
4. За обслуживание пластиковых карт (кредитных или дебетовых, если они необходимы для обналичивания выделенного займа). Как правило, суммы за обслуживание невелики, но их тоже необходимо учитывать.
5. Страховые выплаты (если оформление страховки является обязательным условием выдачи займа или влияет на конечный размер процентной ставки).

Все перечисленные расходы входят в понятие полной стоимости кредита. Однако не все расходы заемщика, которые он может понести в ходе обслуживания кредита, учитываются при определении полной стоимости кредита. В полную стоимость кредита не входят такие платежи как:

1. Установленные законом в обязательном порядке (например, взносы по страхованию объекта недвижимости при оформлении ипотечного займа);
2. Оплата добровольной страховки (от которой клиент может отказаться). Мы советуем вам всегда очень внимательно читать тот договор, который вы заключаете в банке, либо же другой финансовой организации. Как правило, от ряда платежей можно отказаться и уменьшить количество денег, которые необходимо будет выплачивать.
3. Выплаты штрафов и пени за ненадлежащие исполнение договора. Безусловно, эти платежи будут иметь место, если вы будете выплачивать все необходимые платежи невовремя, но в полной стоимости кредита учитывается правильный кейс, когда обе стороны выполняют все свои обязательства в срок.
4. Комиссионные сборы за внесение в кассу наличных денег или безналичные переводы (за расчетно-кассовое обслуживание). Учитывайте эти расходы для себя, но в понятие полной стоимости кредита эти деньги не входят.
5. Комиссии за конвертацию валюты. Этих выплат тоже можно избежать, если брать кредит в той валюте, в которой вы держите деньги
6. Плата за пользование электронными сервисами (например, за СМС-оповещения).
7. Если речь идет о кредитной карте и вы планируете снимать с нее наличные, то учитывайте, что это делается, как правило, за дополнительную комиссию. При безналичном же расчете с ее помощью, комиссия не взимается – и это тоже способ несколько сэкономить и уменьшить издержки.

Как узнать размер процентной ставки и полную стоимость кредита?

Процентную ставку по кредиту интересующего вас займа вы можете уточнить у сотрудников банка. Полную стоимость кредита вы, в целом, можете просчитать самостоятельно, но сотрудники банка также могут это сделать: чтобы вы были готовы к тем или иным выплатам и смогли правильно закладывать ежемесячные расходы на кредит. Естественно, скрывать от вас эту информацию, работники банка просто не имеют права.

Итоговые расходы заемщика, конечно же, в итоге могут превысить полную стоимость кредита, просчитанную им же и указанную банком. Как минимум, из-за дополнительных расходов, которые были указаны нами выше.