Профессиональное оборудование для клиник и салонов

Кредитный скоринг

ГлавнаяБлог — Кредитный скоринг

Скоринг – модель классификации базы клиентов по различным категориям, которая разделяет их на определенные группы в соответствии с интересующей характеристикой. В случае с кредитным скорингом происходит оценивание кредитоспособности конкретного гражданина.

Это автоматическая система «оценивания» заемщика, основанная на анализировании его кредитной истории и рейтинга. Каждый банковский клиент заполняет анкеты, оставляя личные данные. Любая характеристика, оставленная ним в этой анкете может быть переведена в баллы после проверки точно и правильности внесения данных. Давайте разберем детальнее такое понятие как кредитный скоринг. 

Каждый клиент финансового учреждения проходит анкетирования, оставляя о себе исчерпывающий перечень персональной информации. Каждая из представленных клиентом характеристика переводится в балы, которые в итоге суммируются и выдают окончательный результат. Именно на основе конечных данных определяется степень платежеспособности будущего заемщика и решение по выдаче или отказе в кредите.

Как это работает

Банковский скоринг основывается на сборе и анализе данных, полученных от клиента. Затем информация по специальной шкале переводится в баллы. Они и влияют на решение о платежеспособности потенциального заемщика. Исходя из этой информации, банк решает о том, можно ли выдавать человеку кредит или нет.

В его основе лежит только примерная информация. Доказано, что люди примерно одного социально-экономического положения ведут себя по отношению к кредитам и займам схоже. Поэтому есть смысл анализировать данные и на их основе принимать решения.

Принцип работы кредитного скоринга

Основой кредитного скоринга является предположения, что граждане с идентичными или похожими социальными показателями будут иметь одинаковую модель поведения. Простыми словами – если у финансовой организации есть перечень недисциплинированных заемщиков с определенными параметрами, то она будет полагать, что платежная способность похожих граждан будет иметь похожие параметры. На основе этих параметров будет выстраиваться скоринговая карта, где по каждому интересующему пункту будет присвоено определенное количество баллов.

Пример скоринговой карты для обозначения скоринг-баллов

ПоказательДиапазон показателяСкоринг-баллы
Пол
  • женский
  • мужской
  • 25
  • 20
Возраст
  • до 30 лет
  • 30-45 лет
  • больше 45 лет
  • 30
  • 35
  • 38
Образование
  • среднее
  • среднее специальное
  • высшее
  • 22
  • 28
  • 40
Трудовой стаж
  • 1 год
  • 1-5 лет
  • 5-10 лет
  • больше 10 лет
  • 16
  • 19
  • 24
  • 31

Тут могут быть еще дополнительные данные. Например, семейное положение, наличие авто, собственного жилья.

Карты для скоринга составляется из нескольких десятков позиций, их могут изменить или дополнить. По баллам видим, что женщины ответственнее относятся к погашению кредитов, поэтому и балл у них выше.

Прочие факторы

Есть факторы, которые способствуют увеличению скорингового балла, но также и уменьшению. Слишком юный или пожилой человек получит меньше баллов по этой системе. А человек, который официально трудоустроен в престижной фирме скорее получит высший балл, чем тот, кто работает неофициально.

Рассмотрим на примерах

Пример 1

Мужчина 36 лет, который официально работает в успешной фирме, имеет собственное жилье и авто. Он брал кредит для покупки участка за городом для обустройства дачи и выплатил кредит в назначенный срок после повышения в должности на работе. У него положительная кредитная история и достаточно высокий кредитный рейтинг, к тому же, он счастлив в браке.  Вероятность получения еще одного кредита близиться к гарантированному успеху.

Пример 2

Мужчина 42 лет недавно уволился с когда-то престижной компании. У него есть жена и дети, которые вот-вот идут в школу, поэтому есть необходимость взять кредит на небольшую сумму. До этого он выплачивал кредиты, но не в срок, один был просрочен и не погашен. Разумеется, по отношению к нему у банковской организации будут «сомнения», есть риск получить отказ в выдаче кредита.

Как видим, каждый человек имеет свою кредитную историю, которая является часть скоринга. Некоторые действия, связанные с выплатами, могут повысить или понизить рейтинг.

Специфика бальной системы

Скоринговые карточки базируются на различных позициях, которые регулярно возобновляются, дополняются. Они формируются по принципу обработки большинства баз данных о прецедентах в сфере займов, то есть о погашенных кредитах и нет. Для понимания, статистические данные указывают, что самыми дисциплинированными в финансовых вопросах являются женины, поэтому им автоматическим присуждается высший балл.

Не последнюю роль в составлении скоринговой карты играет место проживания возможного заемщика, степень и вид его занятости. Величина балла в данном случае будет зависеть от актуальной экономической стабильности региона.

Помимо бальной системы оценивания в скоринге используются и факторы – stop и go. Под ними стоит понимать обстоятельства, которые блокируют или одобряют заявку на получение кредита. Для понимания, первым таким фактором может стать возраст, вторым – трудоустройство в хорошей организации.

Чтобы получить одобрение по кредиту, кроме «проходных» баллов потенциальному заемщику необходимо также пройти десятки перекрестных проверок. Финансовые организации руководствуются специальными нормативами и правилами, позволяющими выполнить проверку работодателя клиента. Банк изучает кредитные истории организации, где работает клиент, директоров и прочих сотрудников. По другим правилам будут проверяться родственные связи клиента, кредитные истории кровных родственников.

Резюме

Кредитный скоринг является универсальным решением при оформлении кредита, поскольку он полностью исключает личную неприязнь к потенциальному заемщику и прочие человеческие факторы. Банк не может отказать человеку в предоставлении кредита, только по причине ненадлежащего внешнего вида и т.д. Скрининговая модель каждой финансовой организации разрабатывается индивидуально и является секретной. Тем не менее, чем лучше налажена работа кредитного скоринга в банке, тем объективнее можно будет оценить риски совершения сделки.

Однако система работает не совсем идеально. Часть граждан может стать невинными жертвами подобных проверок, а сам клиент банка может получить отказ в выдаче кредитных средств только потому, что часть его коллег по работе имеют просрочки по обязательным платежам. И наоборот, в редких случаях ситуация одобряет выдачу займа клиенту, который далеко не относится к категории добросовестных.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

18.09.2020
Кредитный скоринг
phone chat
close
phone
chat
×






    ×






      ×
      Название:
      Цена:
      Мощность:
      Цвет:


        Выберите способ доставки:
        Самовывоз (Киев, ул. Днепровская набережная 19а)Нова поштаДоставка по адресу





        Выберите способ оплаты:
        Наличными при полученииОплата на банковский счетОплата на карту ФЛП