Кабальное кредитование

Кабальное кредитование – способ предоставления займов с использованием завышенных размеров процентной ставки. Основными его методами являются агрессивные продажи, применение финансовой неосведомленности клиентов, запутанные пункты договора и т.д. При этом некоторые страны мира уже запретили практику кабального кредитования, а некоторые решили ограничиться разъяснительными работами с населением. Предлагаем ближе ознакомиться с сутью кабального кредитования и реальной мировой практикой разных стран.

Какие виды кредитных продуктов относятся к категории кабальных

Под кабальными займами стоит понимать любые виды кредитования, при которых на заемщика возлагаются несправедливо завышенные и жестокие условия. Например, процентная ставка в размере 200%, наличие запутанных условий в договоре, при которых выигрывает исключительно сторона, выдающая кредитные средства.

Также к числу кабальных видов кредита относятся:

•   займы до зарплаты;
•   «деньги на прокат»;
•   карты и прочие виды займов и овердрафта, при которых эффективные процентные ставки существенно превышают рыночные показатели.

Такие продукты в большей мере направлены на малообразованных граждан, которые ничего не смылят в сфере финансов. Но при этом от кабальных займов часто страдают и прочие представители демографических категорий.

По каким признакам можно определить кабальный кредит?

Главными признаками заключения кабальной финансовой сделки считаются:

•   подписание договора из-за тяжелых жизненных обстоятельств;
•   наличие крайне невыгодных для заявителя условий (но тяжелые жизненные обстоятельства требуют незамедлительного решения материальных проблем);
•   использование стороной, выдающей займ, в свою пользу обстоятельства заявителя, который вынужден согласиться на невыгодные для него условия.

Но, если совокупность данных признаков будет доказана в суде при оспаривании условий договора, то сделка может быть приравнена к категории недействительной.

Обман – как способ оформления кабального кредита

Обман может считаться одновременно элементом заключения финансовой сделки и обстоятельством. Действия обманного характера могут совершаться в активной или пассивной форме (осведомленное умолчание о фактах, которые могут помешать заключить сделку).

Ярким примером обмана является выдача займа под завышенные проценты.

Злоупотребление правом

«Кабальность» кредитной сделки может выражаться в злоупотреблении кредитором правом на свободу составляется договора. По сути это может выражаться в навязывании ненужных опций, услуг (включение в условия кредита обязанности застраховать свою жизнь, чтобы получить кредитные средства). Подобные действия с правовой точки зрения рассматриваются как кабальные.

Злоупотребление правом также может выражаться в несоразмерности требований о взыскании штрафов и убытков.

Примеры регуляции процесса выдачи кабальных кредитов на государственном уровне

Поскольку кабальные кредиты в большей мере выдаются МФО, то большинство государств мира взялось за регуляцию их деятельности. Так, в РФ на законном уровне установлены размеры максимальных процентных ставок (1,5%/день) для всех без исключения МФО.

В Казахстане максимальный размер процентной ставки равен 100%. В Беларуси для некоммерческих МФО – 100%, а для кооперативов потребительского назначения – 200% за год.

Однако условия большинства кредитных организаций все равно можно расценивать как кабальные. Остается надеяться на большую осведомленность граждан и контроль со стороны государственных органов.